Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 940 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 93 015,00 € | 93 015,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 281 864 € / mois | 265 757 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 035 200 € | 13 975 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 323 500 € | 13 263 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 940 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 155 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 194 500 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 940 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 663 748,72 € | 452 431,28 € | 12 276 251,28 € |
| Année 2 | 687 904,73 € | 428 275,27 € | 11 588 346,55 € |
| Année 3 | 712 939,83 € | 403 240,17 € | 10 875 406,72 € |
| Année 4 | 738 886,11 € | 377 293,89 € | 10 136 520,61 € |
| Année 5 | 765 776,59 € | 350 403,41 € | 9 370 744,02 € |
| Année 6 | 793 645,73 € | 322 534,27 € | 8 577 098,29 € |
| Année 7 | 822 529,12 € | 293 650,88 € | 7 754 569,17 € |
| Année 8 | 852 463,65 € | 263 716,35 € | 6 902 105,52 € |
| Année 9 | 883 487,62 € | 232 692,38 € | 6 018 617,90 € |
| Année 10 | 915 640,63 € | 200 539,37 € | 5 102 977,27 € |
| Année 11 | 948 963,84 € | 167 216,16 € | 4 154 013,43 € |
| Année 12 | 983 499,77 € | 132 680,23 € | 3 170 513,66 € |
| Année 13 | 1 019 292,57 € | 96 887,43 € | 2 151 221,09 € |
| Année 14 | 1 056 387,98 € | 59 792,02 € | 1 094 833,11 € |
| Année 15 | 1 094 833,11 € | 21 346,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 940 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 035 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 323 500 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 265 757 €.