Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 346 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 582,17 € | 6 582,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 946 € / mois | 18 806 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 107 680 € | 1 453 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 33 650 € | 1 379 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 346 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 352 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 346 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 891,36 € | 56 094,68 € | 1 323 108,64 € |
| Année 2 | 23 871,52 € | 55 114,52 € | 1 299 237,12 € |
| Année 3 | 24 893,66 € | 54 092,38 € | 1 274 343,46 € |
| Année 4 | 25 959,56 € | 53 026,48 € | 1 248 383,90 € |
| Année 5 | 27 071,08 € | 51 914,96 € | 1 221 312,82 € |
| Année 6 | 28 230,22 € | 50 755,82 € | 1 193 082,60 € |
| Année 7 | 29 438,99 € | 49 547,05 € | 1 163 643,61 € |
| Année 8 | 30 699,50 € | 48 286,54 € | 1 132 944,11 € |
| Année 9 | 32 013,99 € | 46 972,05 € | 1 100 930,12 € |
| Année 10 | 33 384,79 € | 45 601,25 € | 1 067 545,33 € |
| Année 11 | 34 814,25 € | 44 171,79 € | 1 032 731,08 € |
| Année 12 | 36 304,92 € | 42 681,12 € | 996 426,16 € |
| Année 13 | 37 859,43 € | 41 126,61 € | 958 566,73 € |
| Année 14 | 39 480,48 € | 39 505,56 € | 919 086,25 € |
| Année 15 | 41 170,97 € | 37 815,07 € | 877 915,28 € |
| Année 16 | 42 933,83 € | 36 052,21 € | 834 981,45 € |
| Année 17 | 44 772,15 € | 34 213,89 € | 790 209,30 € |
| Année 18 | 46 689,22 € | 32 296,82 € | 743 520,08 € |
| Année 19 | 48 688,35 € | 30 297,69 € | 694 831,73 € |
| Année 20 | 50 773,09 € | 28 212,95 € | 644 058,64 € |
| Année 21 | 52 947,09 € | 26 038,95 € | 591 111,55 € |
| Année 22 | 55 214,19 € | 23 771,85 € | 535 897,36 € |
| Année 23 | 57 578,36 € | 21 407,68 € | 478 319,00 € |
| Année 24 | 60 043,74 € | 18 942,30 € | 418 275,26 € |
| Année 25 | 62 614,69 € | 16 371,35 € | 355 660,57 € |
| Année 26 | 65 295,73 € | 13 690,31 € | 290 364,84 € |
| Année 27 | 68 091,55 € | 10 894,49 € | 222 273,29 € |
| Année 28 | 71 007,10 € | 7 978,94 € | 151 266,19 € |
| Année 29 | 74 047,48 € | 4 938,56 € | 77 218,71 € |
| Année 30 | 77 218,71 € | 1 767,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 346 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 134 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 806 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.