Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 356 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 416,68 € | 11 416,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 596 € / mois | 32 619 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 108 480 € | 1 464 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 33 900 € | 1 389 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 356 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 472 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 740 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 356 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 660,35 € | 43 339,81 € | 1 262 339,65 € |
| Année 2 | 96 798,31 € | 40 201,85 € | 1 165 541,34 € |
| Année 3 | 100 041,40 € | 36 958,76 € | 1 065 499,94 € |
| Année 4 | 103 393,18 € | 33 606,98 € | 962 106,76 € |
| Année 5 | 106 857,23 € | 30 142,93 € | 855 249,53 € |
| Année 6 | 110 437,34 € | 26 562,82 € | 744 812,19 € |
| Année 7 | 114 137,41 € | 22 862,75 € | 630 674,78 € |
| Année 8 | 117 961,44 € | 19 038,72 € | 512 713,34 € |
| Année 9 | 121 913,60 € | 15 086,56 € | 390 799,74 € |
| Année 10 | 125 998,15 € | 11 002,01 € | 264 801,59 € |
| Année 11 | 130 219,54 € | 6 780,62 € | 134 582,05 € |
| Année 12 | 134 582,05 € | 2 417,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 356 000 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 16 272 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 619 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 135 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.