Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 356 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 971,62 € | 6 971,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 126 € / mois | 19 919 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 108 480 € | 1 464 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 33 900 € | 1 389 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 356 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 472 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 740 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 356 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 33 379,27 € | 50 280,17 € | 1 322 620,73 € |
| Année 2 | 34 652,74 € | 49 006,70 € | 1 287 967,99 € |
| Année 3 | 35 974,78 € | 47 684,66 € | 1 251 993,21 € |
| Année 4 | 37 347,25 € | 46 312,19 € | 1 214 645,96 € |
| Année 5 | 38 772,12 € | 44 887,32 € | 1 175 873,84 € |
| Année 6 | 40 251,32 € | 43 408,12 € | 1 135 622,52 € |
| Année 7 | 41 786,97 € | 41 872,47 € | 1 093 835,55 € |
| Année 8 | 43 381,18 € | 40 278,26 € | 1 050 454,37 € |
| Année 9 | 45 036,23 € | 38 623,21 € | 1 005 418,14 € |
| Année 10 | 46 754,40 € | 36 905,04 € | 958 663,74 € |
| Année 11 | 48 538,17 € | 35 121,27 € | 910 125,57 € |
| Année 12 | 50 389,94 € | 33 269,50 € | 859 735,63 € |
| Année 13 | 52 312,40 € | 31 347,04 € | 807 423,23 € |
| Année 14 | 54 308,18 € | 29 351,26 € | 753 115,05 € |
| Année 15 | 56 380,12 € | 27 279,32 € | 696 734,93 € |
| Année 16 | 58 531,07 € | 25 128,37 € | 638 203,86 € |
| Année 17 | 60 764,12 € | 22 895,32 € | 577 439,74 € |
| Année 18 | 63 082,34 € | 20 577,10 € | 514 357,40 € |
| Année 19 | 65 489,02 € | 18 170,42 € | 448 868,38 € |
| Année 20 | 67 987,51 € | 15 671,93 € | 380 880,87 € |
| Année 21 | 70 581,34 € | 13 078,10 € | 310 299,53 € |
| Année 22 | 73 274,06 € | 10 385,38 € | 237 025,47 € |
| Année 23 | 76 069,59 € | 7 589,85 € | 160 955,88 € |
| Année 24 | 78 971,74 € | 4 687,70 € | 81 984,14 € |
| Année 25 | 81 984,14 € | 1 674,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 356 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 19 919 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 135 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 16 272 € pour cette enveloppe de financement.