Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 356 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 990,25 € | 7 990,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 213 € / mois | 22 829 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 108 480 € | 1 464 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 33 900 € | 1 389 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 356 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 472 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 740 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 356 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 46 765,76 € | 49 117,24 € | 1 309 234,24 € |
| Année 2 | 48 516,04 € | 47 366,96 € | 1 260 718,20 € |
| Année 3 | 50 331,88 € | 45 551,12 € | 1 210 386,32 € |
| Année 4 | 52 215,65 € | 43 667,35 € | 1 158 170,67 € |
| Année 5 | 54 169,92 € | 41 713,08 € | 1 104 000,75 € |
| Année 6 | 56 197,36 € | 39 685,64 € | 1 047 803,39 € |
| Année 7 | 58 300,65 € | 37 582,35 € | 989 502,74 € |
| Année 8 | 60 482,67 € | 35 400,33 € | 929 020,07 € |
| Année 9 | 62 746,36 € | 33 136,64 € | 866 273,71 € |
| Année 10 | 65 094,77 € | 30 788,23 € | 801 178,94 € |
| Année 11 | 67 531,09 € | 28 351,91 € | 733 647,85 € |
| Année 12 | 70 058,58 € | 25 824,42 € | 663 589,27 € |
| Année 13 | 72 680,65 € | 23 202,35 € | 590 908,62 € |
| Année 14 | 75 400,87 € | 20 482,13 € | 515 507,75 € |
| Année 15 | 78 222,91 € | 17 660,09 € | 437 284,84 € |
| Année 16 | 81 150,57 € | 14 732,43 € | 356 134,27 € |
| Année 17 | 84 187,80 € | 11 695,20 € | 271 946,47 € |
| Année 18 | 87 338,70 € | 8 544,30 € | 184 607,77 € |
| Année 19 | 90 607,54 € | 5 275,46 € | 94 000,23 € |
| Année 20 | 94 000,23 € | 1 884,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 356 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 22 829 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.