Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 658 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 70 220,04 € | 70 220,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 212 788 € / mois | 200 629 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 092 640 € | 14 750 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 341 450 € | 13 999 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 658 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 164 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 205 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 658 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 336 204,94 € | 506 435,54 € | 13 321 795,06 € |
| Année 2 | 349 031,58 € | 493 608,90 € | 12 972 763,48 € |
| Année 3 | 362 347,58 € | 480 292,90 € | 12 610 415,90 € |
| Année 4 | 376 171,63 € | 466 468,85 € | 12 234 244,27 € |
| Année 5 | 390 523,07 € | 452 117,41 € | 11 843 721,20 € |
| Année 6 | 405 422,03 € | 437 218,45 € | 11 438 299,17 € |
| Année 7 | 420 889,39 € | 421 751,09 € | 11 017 409,78 € |
| Année 8 | 436 946,86 € | 405 693,62 € | 10 580 462,92 € |
| Année 9 | 453 616,97 € | 389 023,51 € | 10 126 845,95 € |
| Année 10 | 470 923,05 € | 371 717,43 € | 9 655 922,90 € |
| Année 11 | 488 889,35 € | 353 751,13 € | 9 167 033,55 € |
| Année 12 | 507 541,12 € | 335 099,36 € | 8 659 492,43 € |
| Année 13 | 526 904,47 € | 315 736,01 € | 8 132 587,96 € |
| Année 14 | 547 006,54 € | 295 633,94 € | 7 585 581,42 € |
| Année 15 | 567 875,55 € | 274 764,93 € | 7 017 705,87 € |
| Année 16 | 589 540,74 € | 253 099,74 € | 6 428 165,13 € |
| Année 17 | 612 032,48 € | 230 608,00 € | 5 816 132,65 € |
| Année 18 | 635 382,31 € | 207 258,17 € | 5 180 750,34 € |
| Année 19 | 659 622,98 € | 183 017,50 € | 4 521 127,36 € |
| Année 20 | 684 788,43 € | 157 852,05 € | 3 836 338,93 € |
| Année 21 | 710 914,00 € | 131 726,48 € | 3 125 424,93 € |
| Année 22 | 738 036,29 € | 104 604,19 € | 2 387 388,64 € |
| Année 23 | 766 193,32 € | 76 447,16 € | 1 621 195,32 € |
| Année 24 | 795 424,59 € | 47 215,89 € | 825 770,73 € |
| Année 25 | 825 770,73 € | 16 869,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 658 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 200 629 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.