Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 840 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 99 484,36 € | 99 484,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 301 468 € / mois | 284 241 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 107 200 € | 14 947 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 346 000 € | 14 186 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 840 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 166 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 208 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 840 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 709 913,64 € | 483 898,68 € | 13 130 086,36 € |
| Année 2 | 735 749,75 € | 458 062,57 € | 12 394 336,61 € |
| Année 3 | 762 526,09 € | 431 286,23 € | 11 631 810,52 € |
| Année 4 | 790 276,93 € | 403 535,39 € | 10 841 533,59 € |
| Année 5 | 819 037,71 € | 374 774,61 € | 10 022 495,88 € |
| Année 6 | 848 845,22 € | 344 967,10 € | 9 173 650,66 € |
| Année 7 | 879 737,49 € | 314 074,83 € | 8 293 913,17 € |
| Année 8 | 911 754,03 € | 282 058,29 € | 7 382 159,14 € |
| Année 9 | 944 935,77 € | 248 876,55 € | 6 437 223,37 € |
| Année 10 | 979 325,12 € | 214 487,20 € | 5 457 898,25 € |
| Année 11 | 1 014 965,98 € | 178 846,34 € | 4 442 932,27 € |
| Année 12 | 1 051 903,92 € | 141 908,40 € | 3 391 028,35 € |
| Année 13 | 1 090 186,20 € | 103 626,12 € | 2 300 842,15 € |
| Année 14 | 1 129 861,67 € | 63 950,65 € | 1 170 980,48 € |
| Année 15 | 1 170 980,48 € | 22 831,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 840 000 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 384 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 284 241 €.