Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 890 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 99 843,77 € | 99 843,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 302 557 € / mois | 285 268 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 111 200 € | 15 001 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 347 250 € | 14 237 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 890 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 166 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 208 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 890 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 712 478,36 € | 485 646,88 € | 13 177 521,64 € |
| Année 2 | 738 407,80 € | 459 717,44 € | 12 439 113,84 € |
| Année 3 | 765 280,92 € | 432 844,32 € | 11 673 832,92 € |
| Année 4 | 793 131,99 € | 404 993,25 € | 10 880 700,93 € |
| Année 5 | 821 996,69 € | 376 128,55 € | 10 058 704,24 € |
| Année 6 | 851 911,86 € | 346 213,38 € | 9 206 792,38 € |
| Année 7 | 882 915,74 € | 315 209,50 € | 8 323 876,64 € |
| Année 8 | 915 047,96 € | 283 077,28 € | 7 408 828,68 € |
| Année 9 | 948 349,58 € | 249 775,66 € | 6 460 479,10 € |
| Année 10 | 982 863,15 € | 215 262,09 € | 5 477 615,95 € |
| Année 11 | 1 018 632,78 € | 179 492,46 € | 4 458 983,17 € |
| Année 12 | 1 055 704,19 € | 142 421,05 € | 3 403 278,98 € |
| Année 13 | 1 094 124,75 € | 104 000,49 € | 2 309 154,23 € |
| Année 14 | 1 133 943,55 € | 64 181,69 € | 1 175 210,68 € |
| Année 15 | 1 175 210,68 € | 22 913,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 890 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 285 268 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 111 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 347 250 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.