Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 387 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 175,87 € | 8 175,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 775 € / mois | 23 360 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 111 000 € | 1 498 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 34 688 € | 1 422 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 387 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 850 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 213 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 387 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 47 852,18 € | 50 258,26 € | 1 339 647,82 € |
| Année 2 | 49 643,15 € | 48 467,29 € | 1 290 004,67 € |
| Année 3 | 51 501,18 € | 46 609,26 € | 1 238 503,49 € |
| Année 4 | 53 428,68 € | 44 681,76 € | 1 185 074,81 € |
| Année 5 | 55 428,40 € | 42 682,04 € | 1 129 646,41 € |
| Année 6 | 57 502,89 € | 40 607,55 € | 1 072 143,52 € |
| Année 7 | 59 655,06 € | 38 455,38 € | 1 012 488,46 € |
| Année 8 | 61 887,80 € | 36 222,64 € | 950 600,66 € |
| Année 9 | 64 204,05 € | 33 906,39 € | 886 396,61 € |
| Année 10 | 66 607,03 € | 31 503,41 € | 819 789,58 € |
| Année 11 | 69 099,94 € | 29 010,50 € | 750 689,64 € |
| Année 12 | 71 686,14 € | 26 424,30 € | 679 003,50 € |
| Année 13 | 74 369,14 € | 23 741,30 € | 604 634,36 € |
| Année 14 | 77 152,57 € | 20 957,87 € | 527 481,79 € |
| Année 15 | 80 040,15 € | 18 070,29 € | 447 441,64 € |
| Année 16 | 83 035,85 € | 15 074,59 € | 364 405,79 € |
| Année 17 | 86 143,63 € | 11 966,81 € | 278 262,16 € |
| Année 18 | 89 367,72 € | 8 742,72 € | 188 894,44 € |
| Année 19 | 92 712,52 € | 5 397,92 € | 96 181,92 € |
| Année 20 | 96 181,92 € | 1 927,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 387 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 111 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 34 688 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 138 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.