Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 958 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 100 332,56 € | 100 332,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 304 038 € / mois | 286 664 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 116 640 € | 15 074 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 348 950 € | 14 306 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 958 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 167 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 209 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 958 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 715 966,32 € | 488 024,40 € | 13 242 033,68 € |
| Année 2 | 742 022,70 € | 461 968,02 € | 12 500 010,98 € |
| Année 3 | 769 027,35 € | 434 963,37 € | 11 730 983,63 € |
| Année 4 | 797 014,79 € | 406 975,93 € | 10 933 968,84 € |
| Année 5 | 826 020,78 € | 377 969,94 € | 10 107 948,06 € |
| Année 6 | 856 082,39 € | 347 908,33 € | 9 251 865,67 € |
| Année 7 | 887 238,07 € | 316 752,65 € | 8 364 627,60 € |
| Année 8 | 919 527,60 € | 284 463,12 € | 7 445 100,00 € |
| Année 9 | 952 992,22 € | 250 998,50 € | 6 492 107,78 € |
| Année 10 | 987 674,76 € | 216 315,96 € | 5 504 433,02 € |
| Année 11 | 1 023 619,51 € | 180 371,21 € | 4 480 813,51 € |
| Année 12 | 1 060 872,39 € | 143 118,33 € | 3 419 941,12 € |
| Année 13 | 1 099 481,05 € | 104 509,67 € | 2 320 460,07 € |
| Année 14 | 1 139 494,78 € | 64 495,94 € | 1 180 965,29 € |
| Année 15 | 1 180 965,29 € | 23 025,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 958 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 286 664 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 116 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 348 950 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 395 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.