Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 437 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 329,41 € | 10 329,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 31 301 € / mois | 29 513 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 114 960 € | 1 551 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 35 925 € | 1 472 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 437 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 17 444 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 955 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 437 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 709,98 € | 50 242,94 € | 1 363 290,02 € |
| Année 2 | 76 392,51 € | 47 560,41 € | 1 286 897,51 € |
| Année 3 | 79 172,71 € | 44 780,21 € | 1 207 724,80 € |
| Année 4 | 82 054,06 € | 41 898,86 € | 1 125 670,74 € |
| Année 5 | 85 040,29 € | 38 912,63 € | 1 040 630,45 € |
| Année 6 | 88 135,19 € | 35 817,73 € | 952 495,26 € |
| Année 7 | 91 342,70 € | 32 610,22 € | 861 152,56 € |
| Année 8 | 94 666,96 € | 29 285,96 € | 766 485,60 € |
| Année 9 | 98 112,22 € | 25 840,70 € | 668 373,38 € |
| Année 10 | 101 682,84 € | 22 270,08 € | 566 690,54 € |
| Année 11 | 105 383,40 € | 18 569,52 € | 461 307,14 € |
| Année 12 | 109 218,66 € | 14 734,26 € | 352 088,48 € |
| Année 13 | 113 193,48 € | 10 759,44 € | 238 895,00 € |
| Année 14 | 117 312,96 € | 6 639,96 € | 121 582,04 € |
| Année 15 | 121 582,04 € | 2 370,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 437 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 29 513 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 143 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.