Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 438 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 393,21 € | 7 393,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 404 € / mois | 21 123 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 115 040 € | 1 553 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 35 950 € | 1 473 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 438 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 17 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 438 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 35 397,79 € | 53 320,73 € | 1 402 602,21 € |
| Année 2 | 36 748,28 € | 51 970,24 € | 1 365 853,93 € |
| Année 3 | 38 150,27 € | 50 568,25 € | 1 327 703,66 € |
| Année 4 | 39 605,74 € | 49 112,78 € | 1 288 097,92 € |
| Année 5 | 41 116,77 € | 47 601,75 € | 1 246 981,15 € |
| Année 6 | 42 685,44 € | 46 033,08 € | 1 204 295,71 € |
| Année 7 | 44 313,95 € | 44 404,57 € | 1 159 981,76 € |
| Année 8 | 46 004,57 € | 42 713,95 € | 1 113 977,19 € |
| Année 9 | 47 759,70 € | 40 958,82 € | 1 066 217,49 € |
| Année 10 | 49 581,79 € | 39 136,73 € | 1 016 635,70 € |
| Année 11 | 51 473,39 € | 37 245,13 € | 965 162,31 € |
| Année 12 | 53 437,18 € | 35 281,34 € | 911 725,13 € |
| Année 13 | 55 475,88 € | 33 242,64 € | 856 249,25 € |
| Année 14 | 57 592,35 € | 31 126,17 € | 798 656,90 € |
| Année 15 | 59 789,56 € | 28 928,96 € | 738 867,34 € |
| Année 16 | 62 070,63 € | 26 647,89 € | 676 796,71 € |
| Année 17 | 64 438,69 € | 24 279,83 € | 612 358,02 € |
| Année 18 | 66 897,12 € | 21 821,40 € | 545 460,90 € |
| Année 19 | 69 449,33 € | 19 269,19 € | 476 011,57 € |
| Année 20 | 72 098,89 € | 16 619,63 € | 403 912,68 € |
| Année 21 | 74 849,56 € | 13 868,96 € | 329 063,12 € |
| Année 22 | 77 705,18 € | 11 013,34 € | 251 357,94 € |
| Année 23 | 80 669,75 € | 8 048,77 € | 170 688,19 € |
| Année 24 | 83 747,39 € | 4 971,13 € | 86 940,80 € |
| Année 25 | 86 940,80 € | 1 776,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 438 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 143 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 115 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 35 950 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.