Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 500 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 629,07 € | 12 629,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 270 € / mois | 36 083 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 120 000 € | 1 620 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 37 500 € | 1 537 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 500 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 200 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 22 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 500 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 103 606,58 € | 47 942,26 € | 1 396 393,42 € |
| Année 2 | 107 077,78 € | 44 471,06 € | 1 289 315,64 € |
| Année 3 | 110 665,28 € | 40 883,56 € | 1 178 650,36 € |
| Année 4 | 114 372,97 € | 37 175,87 € | 1 064 277,39 € |
| Année 5 | 118 204,89 € | 33 343,95 € | 946 072,50 € |
| Année 6 | 122 165,21 € | 29 383,63 € | 823 907,29 € |
| Année 7 | 126 258,18 € | 25 290,66 € | 697 649,11 € |
| Année 8 | 130 488,32 € | 21 060,52 € | 567 160,79 € |
| Année 9 | 134 860,15 € | 16 688,69 € | 432 300,64 € |
| Année 10 | 139 378,46 € | 12 170,38 € | 292 922,18 € |
| Année 11 | 144 048,16 € | 7 500,68 € | 148 874,02 € |
| Année 12 | 148 874,02 € | 2 674,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 500 000 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 18 000 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 120 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 37 500 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.