Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 512 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 909,49 € | 8 909,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 26 998 € / mois | 25 456 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 120 960 € | 1 632 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 37 800 € | 1 549 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 512 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 344 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 080 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 512 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 145,97 € | 54 767,91 € | 1 459 854,03 € |
| Année 2 | 54 097,65 € | 52 816,23 € | 1 405 756,38 € |
| Année 3 | 56 122,37 € | 50 791,51 € | 1 349 634,01 € |
| Année 4 | 58 222,87 € | 48 691,01 € | 1 291 411,14 € |
| Année 5 | 60 401,97 € | 46 511,91 € | 1 231 009,17 € |
| Année 6 | 62 662,66 € | 44 251,22 € | 1 168 346,51 € |
| Année 7 | 65 007,92 € | 41 905,96 € | 1 103 338,59 € |
| Année 8 | 67 440,98 € | 39 472,90 € | 1 035 897,61 € |
| Année 9 | 69 965,10 € | 36 948,78 € | 965 932,51 € |
| Année 10 | 72 583,70 € | 34 330,18 € | 893 348,81 € |
| Année 11 | 75 300,29 € | 31 613,59 € | 818 048,52 € |
| Année 12 | 78 118,57 € | 28 795,31 € | 739 929,95 € |
| Année 13 | 81 042,30 € | 25 871,58 € | 658 887,65 € |
| Année 14 | 84 075,46 € | 22 838,42 € | 574 812,19 € |
| Année 15 | 87 222,17 € | 19 691,71 € | 487 590,02 € |
| Année 16 | 90 486,64 € | 16 427,24 € | 397 103,38 € |
| Année 17 | 93 873,30 € | 13 040,58 € | 303 230,08 € |
| Année 18 | 97 386,70 € | 9 527,18 € | 205 843,38 € |
| Année 19 | 101 031,61 € | 5 882,27 € | 104 811,77 € |
| Année 20 | 104 811,77 € | 2 100,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 512 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 151 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 120 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 37 800 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 18 144 € pour cette enveloppe de financement.