Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 518 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 425,73 € | 7 425,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 502 € / mois | 21 216 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 121 480 € | 1 639 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 37 963 € | 1 556 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 518 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 422 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 518 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 25 825,13 € | 63 283,63 € | 1 492 674,87 € |
| Année 2 | 26 930,90 € | 62 177,86 € | 1 465 743,97 € |
| Année 3 | 28 084,03 € | 61 024,73 € | 1 437 659,94 € |
| Année 4 | 29 286,54 € | 59 822,22 € | 1 408 373,40 € |
| Année 5 | 30 540,55 € | 58 568,21 € | 1 377 832,85 € |
| Année 6 | 31 848,24 € | 57 260,52 € | 1 345 984,61 € |
| Année 7 | 33 211,91 € | 55 896,85 € | 1 312 772,70 € |
| Année 8 | 34 633,98 € | 54 474,78 € | 1 278 138,72 € |
| Année 9 | 36 116,93 € | 52 991,83 € | 1 242 021,79 € |
| Année 10 | 37 663,37 € | 51 445,39 € | 1 204 358,42 € |
| Année 11 | 39 276,04 € | 49 832,72 € | 1 165 082,38 € |
| Année 12 | 40 957,77 € | 48 150,99 € | 1 124 124,61 € |
| Année 13 | 42 711,50 € | 46 397,26 € | 1 081 413,11 € |
| Année 14 | 44 540,32 € | 44 568,44 € | 1 036 872,79 € |
| Année 15 | 46 447,45 € | 42 661,31 € | 990 425,34 € |
| Année 16 | 48 436,24 € | 40 672,52 € | 941 989,10 € |
| Année 17 | 50 510,18 € | 38 598,58 € | 891 478,92 € |
| Année 18 | 52 672,92 € | 36 435,84 € | 838 806,00 € |
| Année 19 | 54 928,27 € | 34 180,49 € | 783 877,73 € |
| Année 20 | 57 280,20 € | 31 828,56 € | 726 597,53 € |
| Année 21 | 59 732,84 € | 29 375,92 € | 666 864,69 € |
| Année 22 | 62 290,45 € | 26 818,31 € | 604 574,24 € |
| Année 23 | 64 957,60 € | 24 151,16 € | 539 616,64 € |
| Année 24 | 67 738,95 € | 21 369,81 € | 471 877,69 € |
| Année 25 | 70 639,42 € | 18 469,34 € | 401 238,27 € |
| Année 26 | 73 664,07 € | 15 444,69 € | 327 574,20 € |
| Année 27 | 76 818,21 € | 12 290,55 € | 250 755,99 € |
| Année 28 | 80 107,39 € | 9 001,37 € | 170 648,60 € |
| Année 29 | 83 537,44 € | 5 571,32 € | 87 111,16 € |
| Année 30 | 87 111,16 € | 1 994,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 518 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 21 216 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 121 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 37 963 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 151 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.