Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 190 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 89 507,35 € | 89 507,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 271 234 € / mois | 255 735 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 215 200 € | 16 405 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 379 750 € | 15 569 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 190 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 182 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 228 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 15 190 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 523 873,57 € | 550 214,63 € | 14 666 126,43 € |
| Année 2 | 543 480,64 € | 530 607,56 € | 14 122 645,79 € |
| Année 3 | 563 821,54 € | 510 266,66 € | 13 558 824,25 € |
| Année 4 | 584 923,74 € | 489 164,46 € | 12 973 900,51 € |
| Année 5 | 606 815,73 € | 467 272,47 € | 12 367 084,78 € |
| Année 6 | 629 527,07 € | 444 561,13 € | 11 737 557,71 € |
| Année 7 | 653 088,42 € | 420 999,78 € | 11 084 469,29 € |
| Année 8 | 677 531,60 € | 396 556,60 € | 10 406 937,69 € |
| Année 9 | 702 889,65 € | 371 198,55 € | 9 704 048,04 € |
| Année 10 | 729 196,77 € | 344 891,43 € | 8 974 851,27 € |
| Année 11 | 756 488,47 € | 317 599,73 € | 8 218 362,80 € |
| Année 12 | 784 801,64 € | 289 286,56 € | 7 433 561,16 € |
| Année 13 | 814 174,46 € | 259 913,74 € | 6 619 386,70 € |
| Année 14 | 844 646,62 € | 229 441,58 € | 5 774 740,08 € |
| Année 15 | 876 259,29 € | 197 828,91 € | 4 898 480,79 € |
| Année 16 | 909 055,11 € | 165 033,09 € | 3 989 425,68 € |
| Année 17 | 943 078,40 € | 131 009,80 € | 3 046 347,28 € |
| Année 18 | 978 375,06 € | 95 713,14 € | 2 067 972,22 € |
| Année 19 | 1 014 992,79 € | 59 095,41 € | 1 052 979,43 € |
| Année 20 | 1 052 979,43 € | 21 107,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 190 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 519 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 255 735 €.