Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 521 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 819,94 € | 7 819,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 23 697 € / mois | 22 343 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 121 680 € | 1 642 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 025 € | 1 559 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 521 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 452 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 215 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 521 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 37 440,94 € | 56 398,34 € | 1 483 559,06 € |
| Année 2 | 38 869,37 € | 54 969,91 € | 1 444 689,69 € |
| Année 3 | 40 352,27 € | 53 487,01 € | 1 404 337,42 € |
| Année 4 | 41 891,79 € | 51 947,49 € | 1 362 445,63 € |
| Année 5 | 43 490,02 € | 50 349,26 € | 1 318 955,61 € |
| Année 6 | 45 149,19 € | 48 690,09 € | 1 273 806,42 € |
| Année 7 | 46 871,68 € | 46 967,60 € | 1 226 934,74 € |
| Année 8 | 48 659,92 € | 45 179,36 € | 1 178 274,82 € |
| Année 9 | 50 516,34 € | 43 322,94 € | 1 127 758,48 € |
| Année 10 | 52 443,61 € | 41 395,67 € | 1 075 314,87 € |
| Année 11 | 54 444,42 € | 39 394,86 € | 1 020 870,45 € |
| Année 12 | 56 521,54 € | 37 317,74 € | 964 348,91 € |
| Année 13 | 58 677,91 € | 35 161,37 € | 905 671,00 € |
| Année 14 | 60 916,53 € | 32 922,75 € | 844 754,47 € |
| Année 15 | 63 240,60 € | 30 598,68 € | 781 513,87 € |
| Année 16 | 65 653,29 € | 28 185,99 € | 715 860,58 € |
| Année 17 | 68 158,05 € | 25 681,23 € | 647 702,53 € |
| Année 18 | 70 758,37 € | 23 080,91 € | 576 944,16 € |
| Année 19 | 73 457,90 € | 20 381,38 € | 503 486,26 € |
| Année 20 | 76 260,43 € | 17 578,85 € | 427 225,83 € |
| Année 21 | 79 169,82 € | 14 669,46 € | 348 056,01 € |
| Année 22 | 82 190,27 € | 11 649,01 € | 265 865,74 € |
| Année 23 | 85 325,94 € | 8 513,34 € | 180 539,80 € |
| Année 24 | 88 581,24 € | 5 258,04 € | 91 958,56 € |
| Année 25 | 91 958,56 € | 1 878,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 521 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 121 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 38 025 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 152 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 22 343 €.