Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 528 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 474,63 € | 7 474,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 650 € / mois | 21 356 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 122 280 € | 1 650 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 213 € | 1 566 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 528 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 542 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 528 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 25 995,17 € | 63 700,39 € | 1 502 504,83 € |
| Année 2 | 27 108,24 € | 62 587,32 € | 1 475 396,59 € |
| Année 3 | 28 268,95 € | 61 426,61 € | 1 447 127,64 € |
| Année 4 | 29 479,38 € | 60 216,18 € | 1 417 648,26 € |
| Année 5 | 30 741,65 € | 58 953,91 € | 1 386 906,61 € |
| Année 6 | 32 057,94 € | 57 637,62 € | 1 354 848,67 € |
| Année 7 | 33 430,58 € | 56 264,98 € | 1 321 418,09 € |
| Année 8 | 34 862,02 € | 54 833,54 € | 1 286 556,07 € |
| Année 9 | 36 354,74 € | 53 340,82 € | 1 250 201,33 € |
| Année 10 | 37 911,38 € | 51 784,18 € | 1 212 289,95 € |
| Année 11 | 39 534,70 € | 50 160,86 € | 1 172 755,25 € |
| Année 12 | 41 227,47 € | 48 468,09 € | 1 131 527,78 € |
| Année 13 | 42 992,74 € | 46 702,82 € | 1 088 535,04 € |
| Année 14 | 44 833,60 € | 44 861,96 € | 1 043 701,44 € |
| Année 15 | 46 753,27 € | 42 942,29 € | 996 948,17 € |
| Année 16 | 48 755,16 € | 40 940,40 € | 948 193,01 € |
| Année 17 | 50 842,76 € | 38 852,80 € | 897 350,25 € |
| Année 18 | 53 019,75 € | 36 675,81 € | 844 330,50 € |
| Année 19 | 55 289,95 € | 34 405,61 € | 789 040,55 € |
| Année 20 | 57 657,37 € | 32 038,19 € | 731 383,18 € |
| Année 21 | 60 126,12 € | 29 569,44 € | 671 257,06 € |
| Année 22 | 62 700,61 € | 26 994,95 € | 608 556,45 € |
| Année 23 | 65 385,33 € | 24 310,23 € | 543 171,12 € |
| Année 24 | 68 185,00 € | 21 510,56 € | 474 986,12 € |
| Année 25 | 71 104,56 € | 18 591,00 € | 403 881,56 € |
| Année 26 | 74 149,11 € | 15 546,45 € | 329 732,45 € |
| Année 27 | 77 324,02 € | 12 371,54 € | 252 408,43 € |
| Année 28 | 80 634,87 € | 9 060,69 € | 171 773,56 € |
| Année 29 | 84 087,50 € | 5 608,06 € | 87 686,06 € |
| Année 30 | 87 686,06 € | 2 007,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 528 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 21 356 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 122 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 38 213 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 152 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.