Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 528 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 006,71 € | 9 006,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 27 293 € / mois | 25 733 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 122 280 € | 1 650 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 213 € | 1 566 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 528 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 542 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 528 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 714,96 € | 55 365,56 € | 1 475 785,04 € |
| Année 2 | 54 687,91 € | 53 392,61 € | 1 421 097,13 € |
| Année 3 | 56 734,72 € | 51 345,80 € | 1 364 362,41 € |
| Année 4 | 58 858,16 € | 49 222,36 € | 1 305 504,25 € |
| Année 5 | 61 061,03 € | 47 019,49 € | 1 244 443,22 € |
| Année 6 | 63 346,36 € | 44 734,16 € | 1 181 096,86 € |
| Année 7 | 65 717,23 € | 42 363,29 € | 1 115 379,63 € |
| Année 8 | 68 176,83 € | 39 903,69 € | 1 047 202,80 € |
| Année 9 | 70 728,49 € | 37 352,03 € | 976 474,31 € |
| Année 10 | 73 375,66 € | 34 704,86 € | 903 098,65 € |
| Année 11 | 76 121,90 € | 31 958,62 € | 826 976,75 € |
| Année 12 | 78 970,91 € | 29 109,61 € | 748 005,84 € |
| Année 13 | 81 926,57 € | 26 153,95 € | 666 079,27 € |
| Année 14 | 84 992,83 € | 23 087,69 € | 581 086,44 € |
| Année 15 | 88 173,87 € | 19 906,65 € | 492 912,57 € |
| Année 16 | 91 473,96 € | 16 606,56 € | 401 438,61 € |
| Année 17 | 94 897,56 € | 13 182,96 € | 306 541,05 € |
| Année 18 | 98 449,31 € | 9 631,21 € | 208 091,74 € |
| Année 19 | 102 133,99 € | 5 946,53 € | 105 957,75 € |
| Année 20 | 105 957,75 € | 2 123,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 528 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 25 733 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 122 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 38 213 € (2,5%).