Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 529 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 877,44 € | 12 877,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 023 € / mois | 36 793 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 122 360 € | 1 651 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 238 € | 1 567 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 529 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 554 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 343 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 529 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 644,13 € | 48 885,15 € | 1 423 855,87 € |
| Année 2 | 109 183,61 € | 45 345,67 € | 1 314 672,26 € |
| Année 3 | 112 841,66 € | 41 687,62 € | 1 201 830,60 € |
| Année 4 | 116 622,31 € | 37 906,97 € | 1 085 208,29 € |
| Année 5 | 120 529,56 € | 33 999,72 € | 964 678,73 € |
| Année 6 | 124 567,75 € | 29 961,53 € | 840 110,98 € |
| Année 7 | 128 741,22 € | 25 788,06 € | 711 369,76 € |
| Année 8 | 133 054,55 € | 21 474,73 € | 578 315,21 € |
| Année 9 | 137 512,37 € | 17 016,91 € | 440 802,84 € |
| Année 10 | 142 119,56 € | 12 409,72 € | 298 683,28 € |
| Année 11 | 146 881,10 € | 7 648,18 € | 151 802,18 € |
| Année 12 | 151 802,18 € | 2 727,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 529 500 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 18 354 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 152 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 122 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 38 238 € (2,5%).