Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 360 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 78 970,55 € | 78 970,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 239 305 € / mois | 225 630 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 228 800 € | 16 588 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 384 000 € | 15 744 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 360 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 184 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 230 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 360 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 378 101,28 € | 569 545,32 € | 14 981 898,72 € |
| Année 2 | 392 526,35 € | 555 120,25 € | 14 589 372,37 € |
| Année 3 | 407 501,71 € | 540 144,89 € | 14 181 870,66 € |
| Année 4 | 423 048,42 € | 524 598,18 € | 13 758 822,24 € |
| Année 5 | 439 188,28 € | 508 458,32 € | 13 319 633,96 € |
| Année 6 | 455 943,88 € | 491 702,72 € | 12 863 690,08 € |
| Année 7 | 473 338,74 € | 474 307,86 € | 12 390 351,34 € |
| Année 8 | 491 397,20 € | 456 249,40 € | 11 898 954,14 € |
| Année 9 | 510 144,66 € | 437 501,94 € | 11 388 809,48 € |
| Année 10 | 529 607,33 € | 418 039,27 € | 10 859 202,15 € |
| Année 11 | 549 812,54 € | 397 834,06 € | 10 309 389,61 € |
| Année 12 | 570 788,57 € | 376 858,03 € | 9 738 601,04 € |
| Année 13 | 592 564,90 € | 355 081,70 € | 9 146 036,14 € |
| Année 14 | 615 172,04 € | 332 474,56 € | 8 530 864,10 € |
| Année 15 | 638 641,65 € | 309 004,95 € | 7 892 222,45 € |
| Année 16 | 663 006,66 € | 284 639,94 € | 7 229 215,79 € |
| Année 17 | 688 301,20 € | 259 345,40 € | 6 540 914,59 € |
| Année 18 | 714 560,80 € | 233 085,80 € | 5 826 353,79 € |
| Année 19 | 741 822,20 € | 205 824,40 € | 5 084 531,59 € |
| Année 20 | 770 123,69 € | 177 522,91 € | 4 314 407,90 € |
| Année 21 | 799 504,93 € | 148 141,67 € | 3 514 902,97 € |
| Année 22 | 830 007,06 € | 117 639,54 € | 2 684 895,91 € |
| Année 23 | 861 672,88 € | 85 973,72 € | 1 823 223,03 € |
| Année 24 | 894 546,82 € | 53 099,78 € | 928 676,21 € |
| Année 25 | 928 676,21 € | 18 971,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 360 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 225 630 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.