Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 546 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 016,36 € | 13 016,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 444 € / mois | 37 190 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 123 680 € | 1 669 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 650 € | 1 584 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 546 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 752 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 546 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 106 783,80 € | 49 412,52 € | 1 439 216,20 € |
| Année 2 | 110 361,48 € | 45 834,84 € | 1 328 854,72 € |
| Année 3 | 114 059,00 € | 42 137,32 € | 1 214 795,72 € |
| Année 4 | 117 880,40 € | 38 315,92 € | 1 096 915,32 € |
| Année 5 | 121 829,84 € | 34 366,48 € | 975 085,48 € |
| Année 6 | 125 911,57 € | 30 284,75 € | 849 173,91 € |
| Année 7 | 130 130,09 € | 26 066,23 € | 719 043,82 € |
| Année 8 | 134 489,94 € | 21 706,38 € | 584 553,88 € |
| Année 9 | 138 995,84 € | 17 200,48 € | 445 558,04 € |
| Année 10 | 143 652,73 € | 12 543,59 € | 301 905,31 € |
| Année 11 | 148 465,63 € | 7 730,69 € | 153 439,68 € |
| Année 12 | 153 439,68 € | 2 756,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 546 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 190 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 123 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 38 650 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.