Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 546 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 112,92 € | 11 112,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 676 € / mois | 31 751 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 123 680 € | 1 669 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 650 € | 1 584 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 546 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 752 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 546 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 301,05 € | 54 053,99 € | 1 466 698,95 € |
| Année 2 | 82 187,08 € | 51 167,96 € | 1 384 511,87 € |
| Année 3 | 85 178,13 € | 48 176,91 € | 1 299 333,74 € |
| Année 4 | 88 278,05 € | 45 076,99 € | 1 211 055,69 € |
| Année 5 | 91 490,76 € | 41 864,28 € | 1 119 564,93 € |
| Année 6 | 94 820,40 € | 38 534,64 € | 1 024 744,53 € |
| Année 7 | 98 271,25 € | 35 083,79 € | 926 473,28 € |
| Année 8 | 101 847,67 € | 31 507,37 € | 824 625,61 € |
| Année 9 | 105 554,24 € | 27 800,80 € | 719 071,37 € |
| Année 10 | 109 395,70 € | 23 959,34 € | 609 675,67 € |
| Année 11 | 113 376,95 € | 19 978,09 € | 496 298,72 € |
| Année 12 | 117 503,13 € | 15 851,91 € | 378 795,59 € |
| Année 13 | 121 779,48 € | 11 575,56 € | 257 016,11 € |
| Année 14 | 126 211,42 € | 7 143,62 € | 130 804,69 € |
| Année 15 | 130 804,69 € | 2 550,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 546 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 751 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 18 552 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.