Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 535 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 75 968,82 € | 75 968,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 230 209 € / mois | 217 054 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 242 800 € | 16 777 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 388 375 € | 15 923 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 535 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 186 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 233 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 535 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 264 203,27 € | 647 422,57 € | 15 270 796,73 € |
| Année 2 | 275 515,92 € | 636 109,92 € | 14 995 280,81 € |
| Année 3 | 287 312,95 € | 624 312,89 € | 14 707 967,86 € |
| Année 4 | 299 615,12 € | 612 010,72 € | 14 408 352,74 € |
| Année 5 | 312 444,05 € | 599 181,79 € | 14 095 908,69 € |
| Année 6 | 325 822,29 € | 585 803,55 € | 13 770 086,40 € |
| Année 7 | 339 773,33 € | 571 852,51 € | 13 430 313,07 € |
| Année 8 | 354 321,76 € | 557 304,08 € | 13 075 991,31 € |
| Année 9 | 369 493,11 € | 542 132,73 € | 12 706 498,20 € |
| Année 10 | 385 314,06 € | 526 311,78 € | 12 321 184,14 € |
| Année 11 | 401 812,44 € | 509 813,40 € | 11 919 371,70 € |
| Année 12 | 419 017,24 € | 492 608,60 € | 11 500 354,46 € |
| Année 13 | 436 958,74 € | 474 667,10 € | 11 063 395,72 € |
| Année 14 | 455 668,43 € | 455 957,41 € | 10 607 727,29 € |
| Année 15 | 475 179,24 € | 436 446,60 € | 10 132 548,05 € |
| Année 16 | 495 525,47 € | 416 100,37 € | 9 637 022,58 € |
| Année 17 | 516 742,89 € | 394 882,95 € | 9 120 279,69 € |
| Année 18 | 538 868,79 € | 372 757,05 € | 8 581 410,90 € |
| Année 19 | 561 942,08 € | 349 683,76 € | 8 019 468,82 € |
| Année 20 | 586 003,33 € | 325 622,51 € | 7 433 465,49 € |
| Année 21 | 611 094,80 € | 300 531,04 € | 6 822 370,69 € |
| Année 22 | 637 260,67 € | 274 365,17 € | 6 185 110,02 € |
| Année 23 | 664 546,90 € | 247 078,94 € | 5 520 563,12 € |
| Année 24 | 693 001,48 € | 218 624,36 € | 4 827 561,64 € |
| Année 25 | 722 674,42 € | 188 951,42 € | 4 104 887,22 € |
| Année 26 | 753 617,90 € | 158 007,94 € | 3 351 269,32 € |
| Année 27 | 785 886,31 € | 125 739,53 € | 2 565 383,01 € |
| Année 28 | 819 536,41 € | 92 089,43 € | 1 745 846,60 € |
| Année 29 | 854 627,33 € | 56 998,51 € | 891 219,27 € |
| Année 30 | 891 219,27 € | 20 405,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 535 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 553 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 217 054 €.