Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 585 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 76 213,33 € | 76 213,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 230 949 € / mois | 217 752 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 246 800 € | 16 831 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 389 625 € | 15 974 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 585 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 187 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 234 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 585 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 265 053,64 € | 649 506,32 € | 15 319 946,36 € |
| Année 2 | 276 402,69 € | 638 157,27 € | 15 043 543,67 € |
| Année 3 | 288 237,70 € | 626 322,26 € | 14 755 305,97 € |
| Année 4 | 300 579,47 € | 613 980,49 € | 14 454 726,50 € |
| Année 5 | 313 449,68 € | 601 110,28 € | 14 141 276,82 € |
| Année 6 | 326 870,98 € | 587 688,98 € | 13 814 405,84 € |
| Année 7 | 340 866,94 € | 573 693,02 € | 13 473 538,90 € |
| Année 8 | 355 462,16 € | 559 097,80 € | 13 118 076,74 € |
| Année 9 | 370 682,35 € | 543 877,61 € | 12 747 394,39 € |
| Année 10 | 386 554,24 € | 528 005,72 € | 12 360 840,15 € |
| Année 11 | 403 105,72 € | 511 454,24 € | 11 957 734,43 € |
| Année 12 | 420 365,90 € | 494 194,06 € | 11 537 368,53 € |
| Année 13 | 438 365,14 € | 476 194,82 € | 11 099 003,39 € |
| Année 14 | 457 135,05 € | 457 424,91 € | 10 641 868,34 € |
| Année 15 | 476 708,67 € | 437 851,29 € | 10 165 159,67 € |
| Année 16 | 497 120,38 € | 417 439,58 € | 9 668 039,29 € |
| Année 17 | 518 406,08 € | 396 153,88 € | 9 149 633,21 € |
| Année 18 | 540 603,18 € | 373 956,78 € | 8 609 030,03 € |
| Année 19 | 563 750,75 € | 350 809,21 € | 8 045 279,28 € |
| Année 20 | 587 889,44 € | 326 670,52 € | 7 457 389,84 € |
| Année 21 | 613 061,70 € | 301 498,26 € | 6 844 328,14 € |
| Année 22 | 639 311,78 € | 275 248,18 € | 6 205 016,36 € |
| Année 23 | 666 685,82 € | 247 874,14 € | 5 538 330,54 € |
| Année 24 | 695 231,99 € | 219 327,97 € | 4 843 098,55 € |
| Année 25 | 725 000,43 € | 189 559,53 € | 4 118 098,12 € |
| Année 26 | 756 043,50 € | 158 516,46 € | 3 362 054,62 € |
| Année 27 | 788 415,78 € | 126 144,18 € | 2 573 638,84 € |
| Année 28 | 822 174,16 € | 92 385,80 € | 1 751 464,68 € |
| Année 29 | 857 378,01 € | 57 181,95 € | 894 086,67 € |
| Année 30 | 894 086,67 € | 20 470,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 585 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 217 752 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 246 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 389 625 € (2,5%).