Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 635 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 76 457,84 € | 76 457,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 231 690 € / mois | 218 451 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 250 800 € | 16 885 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 390 875 € | 16 025 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 635 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 187 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 234 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 635 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 265 903,98 € | 651 590,10 € | 15 369 096,02 € |
| Année 2 | 277 289,46 € | 640 204,62 € | 15 091 806,56 € |
| Année 3 | 289 162,45 € | 628 331,63 € | 14 802 644,11 € |
| Année 4 | 301 543,82 € | 615 950,26 € | 14 501 100,29 € |
| Année 5 | 314 455,31 € | 603 038,77 € | 14 186 644,98 € |
| Année 6 | 327 919,66 € | 589 574,42 € | 13 858 725,32 € |
| Année 7 | 341 960,53 € | 575 533,55 € | 13 516 764,79 € |
| Année 8 | 356 602,59 € | 560 891,49 € | 13 160 162,20 € |
| Année 9 | 371 871,60 € | 545 622,48 € | 12 788 290,60 € |
| Année 10 | 387 794,41 € | 529 699,67 € | 12 400 496,19 € |
| Année 11 | 404 398,98 € | 513 095,10 € | 11 996 097,21 € |
| Année 12 | 421 714,55 € | 495 779,53 € | 11 574 382,66 € |
| Année 13 | 439 771,53 € | 477 722,55 € | 11 134 611,13 € |
| Année 14 | 458 601,67 € | 458 892,41 € | 10 676 009,46 € |
| Année 15 | 478 238,08 € | 439 256,00 € | 10 197 771,38 € |
| Année 16 | 498 715,27 € | 418 778,81 € | 9 699 056,11 € |
| Année 17 | 520 069,27 € | 397 424,81 € | 9 178 986,84 € |
| Année 18 | 542 337,62 € | 375 156,46 € | 8 636 649,22 € |
| Année 19 | 565 559,41 € | 351 934,67 € | 8 071 089,81 € |
| Année 20 | 589 775,55 € | 327 718,53 € | 7 481 314,26 € |
| Année 21 | 615 028,57 € | 302 465,51 € | 6 866 285,69 € |
| Année 22 | 641 362,85 € | 276 131,23 € | 6 224 922,84 € |
| Année 23 | 668 824,74 € | 248 669,34 € | 5 556 098,10 € |
| Année 24 | 697 462,50 € | 220 031,58 € | 4 858 635,60 € |
| Année 25 | 727 326,44 € | 190 167,64 € | 4 131 309,16 € |
| Année 26 | 758 469,10 € | 159 024,98 € | 3 372 840,06 € |
| Année 27 | 790 945,23 € | 126 548,85 € | 2 581 894,83 € |
| Année 28 | 824 811,93 € | 92 682,15 € | 1 757 082,90 € |
| Année 29 | 860 128,73 € | 57 365,35 € | 896 954,17 € |
| Année 30 | 896 954,17 € | 20 536,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 635 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 218 451 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 563 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.