Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 635 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 154 095,89 € | 154 095,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 466 957 € / mois | 440 274 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 250 800 € | 16 885 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 390 875 € | 16 025 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 635 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 187 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 234 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 15 635 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 333 707,53 € | 515 443,15 € | 14 301 292,47 € |
| Année 2 | 1 380 179,75 € | 468 970,93 € | 12 921 112,72 € |
| Année 3 | 1 428 271,27 € | 420 879,41 € | 11 492 841,45 € |
| Année 4 | 1 478 038,51 € | 371 112,17 € | 10 014 802,94 € |
| Année 5 | 1 529 539,88 € | 319 610,80 € | 8 485 263,06 € |
| Année 6 | 1 582 835,78 € | 266 314,90 € | 6 902 427,28 € |
| Année 7 | 1 637 988,73 € | 211 161,95 € | 5 264 438,55 € |
| Année 8 | 1 695 063,46 € | 154 087,22 € | 3 569 375,09 € |
| Année 9 | 1 754 126,91 € | 95 023,77 € | 1 815 248,18 € |
| Année 10 | 1 815 248,18 € | 33 902,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 635 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 250 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 390 875 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 187 620 € pour cette enveloppe de financement.