Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 635 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 80 384,41 € | 80 384,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 243 589 € / mois | 229 670 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 250 800 € | 16 885 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 390 875 € | 16 025 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 635 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 187 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 234 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 635 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 384 870,66 € | 579 742,26 € | 15 250 129,34 € |
| Année 2 | 399 553,97 € | 565 058,95 € | 14 850 575,37 € |
| Année 3 | 414 797,49 € | 549 815,43 € | 14 435 777,88 € |
| Année 4 | 430 622,51 € | 533 990,41 € | 14 005 155,37 € |
| Année 5 | 447 051,35 € | 517 561,57 € | 13 558 104,02 € |
| Année 6 | 464 106,92 € | 500 506,00 € | 13 093 997,10 € |
| Année 7 | 481 813,23 € | 482 799,69 € | 12 612 183,87 € |
| Année 8 | 500 195,01 € | 464 417,91 € | 12 111 988,86 € |
| Année 9 | 519 278,07 € | 445 334,85 € | 11 592 710,79 € |
| Année 10 | 539 089,23 € | 425 523,69 € | 11 053 621,56 € |
| Année 11 | 559 656,16 € | 404 956,76 € | 10 493 965,40 € |
| Année 12 | 581 007,80 € | 383 605,12 € | 9 912 957,60 € |
| Année 13 | 603 173,98 € | 361 438,94 € | 9 309 783,62 € |
| Année 14 | 626 185,85 € | 338 427,07 € | 8 683 597,77 € |
| Année 15 | 650 075,66 € | 314 537,26 € | 8 033 522,11 € |
| Année 16 | 674 876,86 € | 289 736,06 € | 7 358 645,25 € |
| Année 17 | 700 624,28 € | 263 988,64 € | 6 658 020,97 € |
| Année 18 | 727 354,03 € | 237 258,89 € | 5 930 666,94 € |
| Année 19 | 755 103,52 € | 209 509,40 € | 5 175 563,42 € |
| Année 20 | 783 911,68 € | 180 701,24 € | 4 391 651,74 € |
| Année 21 | 813 818,94 € | 150 793,98 € | 3 577 832,80 € |
| Année 22 | 844 867,17 € | 119 745,75 € | 2 732 965,63 € |
| Année 23 | 877 099,95 € | 87 512,97 € | 1 855 865,68 € |
| Année 24 | 910 562,45 € | 54 050,47 € | 945 303,23 € |
| Année 25 | 945 303,23 € | 19 311,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 635 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 250 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 390 875 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.