Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 735 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 80 898,54 € | 80 898,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 245 147 € / mois | 231 139 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 258 800 € | 16 993 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 393 375 € | 16 128 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 735 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 189 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 236 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 735 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 387 332,24 € | 583 450,24 € | 15 347 667,76 € |
| Année 2 | 402 109,50 € | 568 672,98 € | 14 945 558,26 € |
| Année 3 | 417 450,49 € | 553 331,99 € | 14 528 107,77 € |
| Année 4 | 433 376,75 € | 537 405,73 € | 14 094 731,02 € |
| Année 5 | 449 910,64 € | 520 871,84 € | 13 644 820,38 € |
| Année 6 | 467 075,30 € | 503 707,18 € | 13 177 745,08 € |
| Année 7 | 484 894,83 € | 485 887,65 € | 12 692 850,25 € |
| Année 8 | 503 394,18 € | 467 388,30 € | 12 189 456,07 € |
| Année 9 | 522 599,33 € | 448 183,15 € | 11 666 856,74 € |
| Année 10 | 542 537,17 € | 428 245,31 € | 11 124 319,57 € |
| Année 11 | 563 235,68 € | 407 546,80 € | 10 561 083,89 € |
| Année 12 | 584 723,84 € | 386 058,64 € | 9 976 360,05 € |
| Année 13 | 607 031,80 € | 363 750,68 € | 9 369 328,25 € |
| Année 14 | 630 190,84 € | 340 591,64 € | 8 739 137,41 € |
| Année 15 | 654 233,46 € | 316 549,02 € | 8 084 903,95 € |
| Année 16 | 679 193,31 € | 291 589,17 € | 7 405 710,64 € |
| Année 17 | 705 105,40 € | 265 677,08 € | 6 700 605,24 € |
| Année 18 | 732 006,08 € | 238 776,40 € | 5 968 599,16 € |
| Année 19 | 759 933,09 € | 210 849,39 € | 5 208 666,07 € |
| Année 20 | 788 925,50 € | 181 856,98 € | 4 419 740,57 € |
| Année 21 | 819 024,03 € | 151 758,45 € | 3 600 716,54 € |
| Année 22 | 850 270,85 € | 120 511,63 € | 2 750 445,69 € |
| Année 23 | 882 709,80 € | 88 072,68 € | 1 867 735,89 € |
| Année 24 | 916 386,31 € | 54 396,17 € | 951 349,58 € |
| Année 25 | 951 349,58 € | 19 434,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 735 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 231 139 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.