Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 785 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 81 155,61 € | 81 155,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 245 926 € / mois | 231 873 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 262 800 € | 17 047 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 394 625 € | 16 179 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 785 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 189 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 237 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 785 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 388 563,10 € | 585 304,22 € | 15 396 436,90 € |
| Année 2 | 403 387,29 € | 570 480,03 € | 14 993 049,61 € |
| Année 3 | 418 777,01 € | 555 090,31 € | 14 574 272,60 € |
| Année 4 | 434 753,91 € | 539 113,41 € | 14 139 518,69 € |
| Année 5 | 451 340,35 € | 522 526,97 € | 13 688 178,34 € |
| Année 6 | 468 559,55 € | 505 307,77 € | 13 219 618,79 € |
| Année 7 | 486 435,69 € | 487 431,63 € | 12 733 183,10 € |
| Année 8 | 504 993,86 € | 468 873,46 € | 12 228 189,24 € |
| Année 9 | 524 260,02 € | 449 607,30 € | 11 703 929,22 € |
| Année 10 | 544 261,23 € | 429 606,09 € | 11 159 667,99 € |
| Année 11 | 565 025,51 € | 408 841,81 € | 10 594 642,48 € |
| Année 12 | 586 581,96 € | 387 285,36 € | 10 008 060,52 € |
| Année 13 | 608 960,81 € | 364 906,51 € | 9 399 099,71 € |
| Année 14 | 632 193,45 € | 341 673,87 € | 8 766 906,26 € |
| Année 15 | 656 312,46 € | 317 554,86 € | 8 110 593,80 € |
| Année 16 | 681 351,61 € | 292 515,71 € | 7 429 242,19 € |
| Année 17 | 707 346,05 € | 266 521,27 € | 6 721 896,14 € |
| Année 18 | 734 332,24 € | 239 535,08 € | 5 987 563,90 € |
| Année 19 | 762 347,95 € | 211 519,37 € | 5 225 215,95 € |
| Année 20 | 791 432,50 € | 182 434,82 € | 4 433 783,45 € |
| Année 21 | 821 626,69 € | 152 240,63 € | 3 612 156,76 € |
| Année 22 | 852 972,82 € | 120 894,50 € | 2 759 183,94 € |
| Année 23 | 885 514,83 € | 88 352,49 € | 1 873 669,11 € |
| Année 24 | 919 298,34 € | 54 568,98 € | 954 370,77 € |
| Année 25 | 954 370,77 € | 19 496,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 785 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 578 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.