Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 572 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 235,26 € | 13 235,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 107 € / mois | 37 815 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 125 760 € | 1 697 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 39 300 € | 1 611 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 572 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 064 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 980 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 572 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 579,61 € | 50 243,51 € | 1 463 420,39 € |
| Année 2 | 112 217,42 € | 46 605,70 € | 1 351 202,97 € |
| Année 3 | 115 977,15 € | 42 845,97 € | 1 235 225,82 € |
| Année 4 | 119 862,80 € | 38 960,32 € | 1 115 363,02 € |
| Année 5 | 123 878,65 € | 34 944,47 € | 991 484,37 € |
| Année 6 | 128 029,07 € | 30 794,05 € | 863 455,30 € |
| Année 7 | 132 318,52 € | 26 504,60 € | 731 136,78 € |
| Année 8 | 136 751,67 € | 22 071,45 € | 594 385,11 € |
| Année 9 | 141 333,37 € | 17 489,75 € | 453 051,74 € |
| Année 10 | 146 068,57 € | 12 754,55 € | 306 983,17 € |
| Année 11 | 150 962,39 € | 7 860,73 € | 156 020,78 € |
| Année 12 | 156 020,78 € | 2 802,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 572 000 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 125 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 39 300 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 815 €.