Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 572 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 303,41 € | 11 303,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 253 € / mois | 32 295 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 125 800 € | 1 698 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 39 313 € | 1 611 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 572 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 070 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 988 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 572 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 660,38 € | 54 980,54 € | 1 491 839,62 € |
| Année 2 | 83 595,88 € | 52 045,04 € | 1 408 243,74 € |
| Année 3 | 86 638,20 € | 49 002,72 € | 1 321 605,54 € |
| Année 4 | 89 791,25 € | 45 849,67 € | 1 231 814,29 € |
| Année 5 | 93 059,07 € | 42 581,85 € | 1 138 755,22 € |
| Année 6 | 96 445,76 € | 39 195,16 € | 1 042 309,46 € |
| Année 7 | 99 955,77 € | 35 685,15 € | 942 353,69 € |
| Année 8 | 103 593,49 € | 32 047,43 € | 838 760,20 € |
| Année 9 | 107 363,61 € | 28 277,31 € | 731 396,59 € |
| Année 10 | 111 270,91 € | 24 370,01 € | 620 125,68 € |
| Année 11 | 115 320,43 € | 20 320,49 € | 504 805,25 € |
| Année 12 | 119 517,33 € | 16 123,59 € | 385 287,92 € |
| Année 13 | 123 866,93 € | 11 773,99 € | 261 420,99 € |
| Année 14 | 128 374,88 € | 7 266,04 € | 133 046,11 € |
| Année 15 | 133 046,11 € | 2 594,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 572 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 157 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 125 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 39 313 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 295 €.