Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 790 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 77 215,81 € | 77 215,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 233 987 € / mois | 220 617 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 263 200 € | 17 053 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 394 750 € | 16 184 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 790 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 189 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 237 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 790 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 268 539,97 € | 658 049,75 € | 15 521 460,03 € |
| Année 2 | 280 038,34 € | 646 551,38 € | 15 241 421,69 € |
| Année 3 | 292 029,01 € | 634 560,71 € | 14 949 392,68 € |
| Année 4 | 304 533,11 € | 622 056,61 € | 14 644 859,57 € |
| Année 5 | 317 572,61 € | 609 017,11 € | 14 327 286,96 € |
| Année 6 | 331 170,43 € | 595 419,29 € | 13 996 116,53 € |
| Année 7 | 345 350,50 € | 581 239,22 € | 13 650 766,03 € |
| Année 8 | 360 137,70 € | 566 452,02 € | 13 290 628,33 € |
| Année 9 | 375 558,11 € | 551 031,61 € | 12 915 070,22 € |
| Année 10 | 391 638,75 € | 534 950,97 € | 12 523 431,47 € |
| Année 11 | 408 407,94 € | 518 181,78 € | 12 115 023,53 € |
| Année 12 | 425 895,15 € | 500 694,57 € | 11 689 128,38 € |
| Année 13 | 444 131,13 € | 482 458,59 € | 11 244 997,25 € |
| Année 14 | 463 147,93 € | 463 441,79 € | 10 781 849,32 € |
| Année 15 | 482 979,03 € | 443 610,69 € | 10 298 870,29 € |
| Année 16 | 503 659,22 € | 422 930,50 € | 9 795 211,07 € |
| Année 17 | 525 224,91 € | 401 364,81 € | 9 269 986,16 € |
| Année 18 | 547 713,99 € | 378 875,73 € | 8 722 272,17 € |
| Année 19 | 571 165,99 € | 355 423,73 € | 8 151 106,18 € |
| Année 20 | 595 622,18 € | 330 967,54 € | 7 555 484,00 € |
| Année 21 | 621 125,56 € | 305 464,16 € | 6 934 358,44 € |
| Année 22 | 647 720,90 € | 278 868,82 € | 6 286 637,54 € |
| Année 23 | 675 455,02 € | 251 134,70 € | 5 611 182,52 € |
| Année 24 | 704 376,67 € | 222 213,05 € | 4 906 805,85 € |
| Année 25 | 734 536,68 € | 192 053,04 € | 4 172 269,17 € |
| Année 26 | 765 988,06 € | 160 601,66 € | 3 406 281,11 € |
| Année 27 | 798 786,14 € | 127 803,58 € | 2 607 494,97 € |
| Année 28 | 832 988,58 € | 93 601,14 € | 1 774 506,39 € |
| Année 29 | 868 655,48 € | 57 934,24 € | 905 850,91 € |
| Année 30 | 905 850,91 € | 20 740,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 790 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 220 617 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 579 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.