Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 592 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 403,65 € | 13 403,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 617 € / mois | 38 296 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 127 360 € | 1 719 360 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 39 800 € | 1 631 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 592 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 304 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 280 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 592 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 961,07 € | 50 882,73 € | 1 482 038,93 € |
| Année 2 | 113 645,19 € | 47 198,61 € | 1 368 393,74 € |
| Année 3 | 117 452,71 € | 43 391,09 € | 1 250 941,03 € |
| Année 4 | 121 387,82 € | 39 455,98 € | 1 129 553,21 € |
| Année 5 | 125 454,77 € | 35 389,03 € | 1 004 098,44 € |
| Année 6 | 129 657,95 € | 31 185,85 € | 874 440,49 € |
| Année 7 | 134 002,00 € | 26 841,80 € | 740 438,49 € |
| Année 8 | 138 491,54 € | 22 352,26 € | 601 946,95 € |
| Année 9 | 143 131,54 € | 17 712,26 € | 458 815,41 € |
| Année 10 | 147 926,97 € | 12 916,83 € | 310 888,44 € |
| Année 11 | 152 883,09 € | 7 960,71 € | 158 005,35 € |
| Année 12 | 158 005,35 € | 2 838,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 592 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 296 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 159 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.