Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 593 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 412,07 € | 13 412,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 643 € / mois | 38 320 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 127 440 € | 1 720 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 39 825 € | 1 632 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 593 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 316 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 295 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 593 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 030,16 € | 50 914,68 € | 1 482 969,84 € |
| Année 2 | 113 716,57 € | 47 228,27 € | 1 369 253,27 € |
| Année 3 | 117 526,48 € | 43 418,36 € | 1 251 726,79 € |
| Année 4 | 121 464,07 € | 39 480,77 € | 1 130 262,72 € |
| Année 5 | 125 533,58 € | 35 411,26 € | 1 004 729,14 € |
| Année 6 | 129 739,42 € | 31 205,42 € | 874 989,72 € |
| Année 7 | 134 086,16 € | 26 858,68 € | 740 903,56 € |
| Année 8 | 138 578,56 € | 22 366,28 € | 602 325,00 € |
| Année 9 | 143 221,45 € | 17 723,39 € | 459 103,55 € |
| Année 10 | 148 019,90 € | 12 924,94 € | 311 083,65 € |
| Année 11 | 152 979,13 € | 7 965,71 € | 158 104,52 € |
| Année 12 | 158 104,52 € | 2 840,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 593 000 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 127 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 39 825 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 159 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.