Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 593 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 454,36 € | 11 454,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 710 € / mois | 32 727 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 127 480 € | 1 720 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 39 838 € | 1 633 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 593 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 322 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 303 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 593 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 737,54 € | 55 714,78 € | 1 511 762,46 € |
| Année 2 | 84 712,24 € | 52 740,08 € | 1 427 050,22 € |
| Année 3 | 87 795,18 € | 49 657,14 € | 1 339 255,04 € |
| Année 4 | 90 990,35 € | 46 461,97 € | 1 248 264,69 € |
| Année 5 | 94 301,77 € | 43 150,55 € | 1 153 962,92 € |
| Année 6 | 97 733,75 € | 39 718,57 € | 1 056 229,17 € |
| Année 7 | 101 290,60 € | 36 161,72 € | 954 938,57 € |
| Année 8 | 104 976,88 € | 32 475,44 € | 849 961,69 € |
| Année 9 | 108 797,35 € | 28 654,97 € | 741 164,34 € |
| Année 10 | 112 756,85 € | 24 695,47 € | 628 407,49 € |
| Année 11 | 116 860,42 € | 20 591,90 € | 511 547,07 € |
| Année 12 | 121 113,37 € | 16 338,95 € | 390 433,70 € |
| Année 13 | 125 521,09 € | 11 931,23 € | 264 912,61 € |
| Année 14 | 130 089,23 € | 7 363,09 € | 134 823,38 € |
| Année 15 | 134 823,38 € | 2 628,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 593 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 159 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 127 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 39 838 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 727 €.