Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 597 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 483,11 € | 11 483,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 797 € / mois | 32 809 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 127 800 € | 1 725 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 39 938 € | 1 637 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 597 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 370 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 597 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 942,65 € | 55 854,67 € | 1 515 557,35 € |
| Année 2 | 84 924,87 € | 52 872,45 € | 1 430 632,48 € |
| Année 3 | 88 015,54 € | 49 781,78 € | 1 342 616,94 € |
| Année 4 | 91 218,73 € | 46 578,59 € | 1 251 398,21 € |
| Année 5 | 94 538,46 € | 43 258,86 € | 1 156 859,75 € |
| Année 6 | 97 979,05 € | 39 818,27 € | 1 058 880,70 € |
| Année 7 | 101 544,82 € | 36 252,50 € | 957 335,88 € |
| Année 8 | 105 240,38 € | 32 556,94 € | 852 095,50 € |
| Année 9 | 109 070,43 € | 28 726,89 € | 743 025,07 € |
| Année 10 | 113 039,84 € | 24 757,48 € | 629 985,23 € |
| Année 11 | 117 153,73 € | 20 643,59 € | 512 831,50 € |
| Année 12 | 121 417,37 € | 16 379,95 € | 391 414,13 € |
| Année 13 | 125 836,13 € | 11 961,19 € | 265 578,00 € |
| Année 14 | 130 415,73 € | 7 381,59 € | 135 162,27 € |
| Année 15 | 135 162,27 € | 2 635,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 597 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 159 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 809 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 127 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 39 938 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.