Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 624 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 569,45 € | 9 569,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 998 € / mois | 27 341 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 129 920 € | 1 753 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 600 € | 1 664 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 624 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 624 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 008,61 € | 58 824,79 € | 1 567 991,39 € |
| Année 2 | 58 104,85 € | 56 728,55 € | 1 509 886,54 € |
| Année 3 | 60 279,55 € | 54 553,85 € | 1 449 606,99 € |
| Année 4 | 62 535,62 € | 52 297,78 € | 1 387 071,37 € |
| Année 5 | 64 876,16 € | 49 957,24 € | 1 322 195,21 € |
| Année 6 | 67 304,29 € | 47 529,11 € | 1 254 890,92 € |
| Année 7 | 69 823,29 € | 45 010,11 € | 1 185 067,63 € |
| Année 8 | 72 436,56 € | 42 396,84 € | 1 112 631,07 € |
| Année 9 | 75 147,63 € | 39 685,77 € | 1 037 483,44 € |
| Année 10 | 77 960,20 € | 36 873,20 € | 959 523,24 € |
| Année 11 | 80 878,04 € | 33 955,36 € | 878 645,20 € |
| Année 12 | 83 905,05 € | 30 928,35 € | 794 740,15 € |
| Année 13 | 87 045,38 € | 27 788,02 € | 707 694,77 € |
| Année 14 | 90 303,26 € | 24 530,14 € | 617 391,51 € |
| Année 15 | 93 683,02 € | 21 150,38 € | 523 708,49 € |
| Année 16 | 97 189,33 € | 17 644,07 € | 426 519,16 € |
| Année 17 | 100 826,83 € | 14 006,57 € | 325 692,33 € |
| Année 18 | 104 600,48 € | 10 232,92 € | 221 091,85 € |
| Année 19 | 108 515,37 € | 6 318,03 € | 112 576,48 € |
| Année 20 | 112 576,48 € | 2 256,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 624 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 27 341 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.