Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 634 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 761,47 € | 13 761,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 701 € / mois | 39 318 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 130 760 € | 1 765 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 863 € | 1 675 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 634 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 634 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 896,53 € | 52 241,11 € | 1 521 603,47 € |
| Année 2 | 116 678,99 € | 48 458,65 € | 1 404 924,48 € |
| Année 3 | 120 588,16 € | 44 549,48 € | 1 284 336,32 € |
| Année 4 | 124 628,35 € | 40 509,29 € | 1 159 707,97 € |
| Année 5 | 128 803,83 € | 36 333,81 € | 1 030 904,14 € |
| Année 6 | 133 119,24 € | 32 018,40 € | 897 784,90 € |
| Année 7 | 137 579,24 € | 27 558,40 € | 760 205,66 € |
| Année 8 | 142 188,64 € | 22 949,00 € | 618 017,02 € |
| Année 9 | 146 952,49 € | 18 185,15 € | 471 064,53 € |
| Année 10 | 151 875,96 € | 13 261,68 € | 319 188,57 € |
| Année 11 | 156 964,38 € | 8 173,26 € | 162 224,19 € |
| Année 12 | 162 224,19 € | 2 914,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 634 500 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 130 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 863 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 318 €.