Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 638 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 010,10 € | 8 010,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 273 € / mois | 22 886 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 131 040 € | 1 769 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 950 € | 1 678 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 638 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 638 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 27 857,41 € | 68 263,79 € | 1 610 142,59 € |
| Année 2 | 29 050,19 € | 67 071,01 € | 1 581 092,40 € |
| Année 3 | 30 294,08 € | 65 827,12 € | 1 550 798,32 € |
| Année 4 | 31 591,19 € | 64 530,01 € | 1 519 207,13 € |
| Année 5 | 32 943,87 € | 63 177,33 € | 1 486 263,26 € |
| Année 6 | 34 354,48 € | 61 766,72 € | 1 451 908,78 € |
| Année 7 | 35 825,46 € | 60 295,74 € | 1 416 083,32 € |
| Année 8 | 37 359,44 € | 58 761,76 € | 1 378 723,88 € |
| Année 9 | 38 959,08 € | 57 162,12 € | 1 339 764,80 € |
| Année 10 | 40 627,25 € | 55 493,95 € | 1 299 137,55 € |
| Année 11 | 42 366,81 € | 53 754,39 € | 1 256 770,74 € |
| Année 12 | 44 180,89 € | 51 940,31 € | 1 212 589,85 € |
| Année 13 | 46 072,62 € | 50 048,58 € | 1 166 517,23 € |
| Année 14 | 48 045,35 € | 48 075,85 € | 1 118 471,88 € |
| Année 15 | 50 102,57 € | 46 018,63 € | 1 068 369,31 € |
| Année 16 | 52 247,86 € | 43 873,34 € | 1 016 121,45 € |
| Année 17 | 54 484,98 € | 41 636,22 € | 961 636,47 € |
| Année 18 | 56 817,94 € | 39 303,26 € | 904 818,53 € |
| Année 19 | 59 250,79 € | 36 870,41 € | 845 567,74 € |
| Année 20 | 61 787,75 € | 34 333,45 € | 783 779,99 € |
| Année 21 | 64 433,39 € | 31 687,81 € | 719 346,60 € |
| Année 22 | 67 192,30 € | 28 928,90 € | 652 154,30 € |
| Année 23 | 70 069,35 € | 26 051,85 € | 582 084,95 € |
| Année 24 | 73 069,56 € | 23 051,64 € | 509 015,39 € |
| Année 25 | 76 198,28 € | 19 922,92 € | 432 817,11 € |
| Année 26 | 79 460,93 € | 16 660,27 € | 353 356,18 € |
| Année 27 | 82 863,28 € | 13 257,92 € | 270 492,90 € |
| Année 28 | 86 411,31 € | 9 709,89 € | 184 081,59 € |
| Année 29 | 90 111,28 € | 6 009,92 € | 93 970,31 € |
| Année 30 | 93 970,31 € | 2 151,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 638 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 131 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 950 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.