Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 644 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 452,32 € | 8 452,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 613 € / mois | 24 149 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 131 520 € | 1 775 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 100 € | 1 685 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 644 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 928 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 060 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 644 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 468,69 € | 60 959,15 € | 1 603 531,31 € |
| Année 2 | 42 012,61 € | 59 415,23 € | 1 561 518,70 € |
| Année 3 | 43 615,47 € | 57 812,37 € | 1 517 903,23 € |
| Année 4 | 45 279,45 € | 56 148,39 € | 1 472 623,78 € |
| Année 5 | 47 006,91 € | 54 420,93 € | 1 425 616,87 € |
| Année 6 | 48 800,30 € | 52 627,54 € | 1 376 816,57 € |
| Année 7 | 50 662,08 € | 50 765,76 € | 1 326 154,49 € |
| Année 8 | 52 594,89 € | 48 832,95 € | 1 273 559,60 € |
| Année 9 | 54 601,47 € | 46 826,37 € | 1 218 958,13 € |
| Année 10 | 56 684,61 € | 44 743,23 € | 1 162 273,52 € |
| Année 11 | 58 847,18 € | 42 580,66 € | 1 103 426,34 € |
| Année 12 | 61 092,28 € | 40 335,56 € | 1 042 334,06 € |
| Année 13 | 63 423,04 € | 38 004,80 € | 978 911,02 € |
| Année 14 | 65 842,69 € | 35 585,15 € | 913 068,33 € |
| Année 15 | 68 354,69 € | 33 073,15 € | 844 713,64 € |
| Année 16 | 70 962,50 € | 30 465,34 € | 773 751,14 € |
| Année 17 | 73 669,83 € | 27 758,01 € | 700 081,31 € |
| Année 18 | 76 480,41 € | 24 947,43 € | 623 600,90 € |
| Année 19 | 79 398,24 € | 22 029,60 € | 544 202,66 € |
| Année 20 | 82 427,39 € | 19 000,45 € | 461 775,27 € |
| Année 21 | 85 572,11 € | 15 855,73 € | 376 203,16 € |
| Année 22 | 88 836,79 € | 12 591,05 € | 287 366,37 € |
| Année 23 | 92 226,02 € | 9 201,82 € | 195 140,35 € |
| Année 24 | 95 744,56 € | 5 683,28 € | 99 395,79 € |
| Année 25 | 99 395,79 € | 2 030,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 644 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 131 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 41 100 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.