Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 644 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 687,30 € | 9 687,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 29 355 € / mois | 27 678 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 131 520 € | 1 775 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 100 € | 1 685 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 644 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 928 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 060 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 644 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 698,38 € | 59 549,22 € | 1 587 301,62 € |
| Année 2 | 58 820,43 € | 57 427,17 € | 1 528 481,19 € |
| Année 3 | 61 021,90 € | 55 225,70 € | 1 467 459,29 € |
| Année 4 | 63 305,77 € | 52 941,83 € | 1 404 153,52 € |
| Année 5 | 65 675,12 € | 50 572,48 € | 1 338 478,40 € |
| Année 6 | 68 133,15 € | 48 114,45 € | 1 270 345,25 € |
| Année 7 | 70 683,19 € | 45 564,41 € | 1 199 662,06 € |
| Année 8 | 73 328,64 € | 42 918,96 € | 1 126 333,42 € |
| Année 9 | 76 073,09 € | 40 174,51 € | 1 050 260,33 € |
| Année 10 | 78 920,30 € | 37 327,30 € | 971 340,03 € |
| Année 11 | 81 874,06 € | 34 373,54 € | 889 465,97 € |
| Année 12 | 84 938,38 € | 31 309,22 € | 804 527,59 € |
| Année 13 | 88 117,37 € | 28 130,23 € | 716 410,22 € |
| Année 14 | 91 415,36 € | 24 832,24 € | 624 994,86 € |
| Année 15 | 94 836,76 € | 21 410,84 € | 530 158,10 € |
| Année 16 | 98 386,22 € | 17 861,38 € | 431 771,88 € |
| Année 17 | 102 068,53 € | 14 179,07 € | 329 703,35 € |
| Année 18 | 105 888,66 € | 10 358,94 € | 223 814,69 € |
| Année 19 | 109 851,77 € | 6 395,83 € | 113 962,92 € |
| Année 20 | 113 962,92 € | 2 284,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 644 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 728 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.