Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 647 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 707,92 € | 9 707,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 29 418 € / mois | 27 737 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 131 800 € | 1 779 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 188 € | 1 688 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 647 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 970 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 647 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 819,03 € | 59 676,01 € | 1 590 680,97 € |
| Année 2 | 58 945,58 € | 57 549,46 € | 1 531 735,39 € |
| Année 3 | 61 151,75 € | 55 343,29 € | 1 470 583,64 € |
| Année 4 | 63 440,49 € | 53 054,55 € | 1 407 143,15 € |
| Année 5 | 65 814,90 € | 50 680,14 € | 1 341 328,25 € |
| Année 6 | 68 278,15 € | 48 216,89 € | 1 273 050,10 € |
| Année 7 | 70 833,59 € | 45 661,45 € | 1 202 216,51 € |
| Année 8 | 73 484,69 € | 43 010,35 € | 1 128 731,82 € |
| Année 9 | 76 235,02 € | 40 260,02 € | 1 052 496,80 € |
| Année 10 | 79 088,27 € | 37 406,77 € | 973 408,53 € |
| Année 11 | 82 048,30 € | 34 446,74 € | 891 360,23 € |
| Année 12 | 85 119,14 € | 31 375,90 € | 806 241,09 € |
| Année 13 | 88 304,88 € | 28 190,16 € | 717 936,21 € |
| Année 14 | 91 609,89 € | 24 885,15 € | 626 326,32 € |
| Année 15 | 95 038,59 € | 21 456,45 € | 531 287,73 € |
| Année 16 | 98 595,58 € | 17 899,46 € | 432 692,15 € |
| Année 17 | 102 285,74 € | 14 209,30 € | 330 406,41 € |
| Année 18 | 106 114,00 € | 10 381,04 € | 224 292,41 € |
| Année 19 | 110 085,54 € | 6 409,50 € | 114 206,87 € |
| Année 20 | 114 206,87 € | 2 289,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 647 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 131 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 41 188 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 164 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 27 737 €.