Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 651 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 900,39 € | 13 900,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 122 € / mois | 39 715 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 132 080 € | 1 783 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 275 € | 1 692 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 651 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 012 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 165 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 651 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 036,22 € | 52 768,46 € | 1 536 963,78 € |
| Année 2 | 117 856,86 € | 48 947,82 € | 1 419 106,92 € |
| Année 3 | 121 805,50 € | 44 999,18 € | 1 297 301,42 € |
| Année 4 | 125 886,44 € | 40 918,24 € | 1 171 414,98 € |
| Année 5 | 130 104,09 € | 36 700,59 € | 1 041 310,89 € |
| Année 6 | 134 463,08 € | 32 341,60 € | 906 847,81 € |
| Année 7 | 138 968,09 € | 27 836,59 € | 767 879,72 € |
| Année 8 | 143 624,03 € | 23 180,65 € | 624 255,69 € |
| Année 9 | 148 435,98 € | 18 368,70 € | 475 819,71 € |
| Année 10 | 153 409,15 € | 13 395,53 € | 322 410,56 € |
| Année 11 | 158 548,92 € | 8 255,76 € | 163 861,64 € |
| Année 12 | 163 861,64 € | 2 943,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 651 000 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 132 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 41 275 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 715 €.