Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 651 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 488,31 € | 8 488,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 722 € / mois | 24 252 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 132 080 € | 1 783 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 275 € | 1 692 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 651 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 012 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 165 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 651 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 641,00 € | 61 218,72 € | 1 610 359,00 € |
| Année 2 | 42 191,54 € | 59 668,18 € | 1 568 167,46 € |
| Année 3 | 43 801,19 € | 58 058,53 € | 1 524 366,27 € |
| Année 4 | 45 472,25 € | 56 387,47 € | 1 478 894,02 € |
| Année 5 | 47 207,09 € | 54 652,63 € | 1 431 686,93 € |
| Année 6 | 49 008,09 € | 52 851,63 € | 1 382 678,84 € |
| Année 7 | 50 877,81 € | 50 981,91 € | 1 331 801,03 € |
| Année 8 | 52 818,86 € | 49 040,86 € | 1 278 982,17 € |
| Année 9 | 54 833,98 € | 47 025,74 € | 1 224 148,19 € |
| Année 10 | 56 925,98 € | 44 933,74 € | 1 167 222,21 € |
| Année 11 | 59 097,76 € | 42 761,96 € | 1 108 124,45 € |
| Année 12 | 61 352,42 € | 40 507,30 € | 1 046 772,03 € |
| Année 13 | 63 693,12 € | 38 166,60 € | 983 078,91 € |
| Année 14 | 66 123,06 € | 35 736,66 € | 916 955,85 € |
| Année 15 | 68 645,75 € | 33 213,97 € | 848 310,10 € |
| Année 16 | 71 264,66 € | 30 595,06 € | 777 045,44 € |
| Année 17 | 73 983,50 € | 27 876,22 € | 703 061,94 € |
| Année 18 | 76 806,07 € | 25 053,65 € | 626 255,87 € |
| Année 19 | 79 736,32 € | 22 123,40 € | 546 519,55 € |
| Année 20 | 82 778,38 € | 19 081,34 € | 463 741,17 € |
| Année 21 | 85 936,47 € | 15 923,25 € | 377 804,70 € |
| Année 22 | 89 215,05 € | 12 644,67 € | 288 589,65 € |
| Année 23 | 92 618,75 € | 9 240,97 € | 195 970,90 € |
| Année 24 | 96 152,25 € | 5 707,47 € | 99 818,65 € |
| Année 25 | 99 818,65 € | 2 039,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 651 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 812 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.