Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 651 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 073,67 € | 8 073,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 466 € / mois | 23 068 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 132 080 € | 1 783 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 275 € | 1 692 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 651 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 012 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 165 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 651 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 28 078,46 € | 68 805,58 € | 1 622 921,54 € |
| Année 2 | 29 280,71 € | 67 603,33 € | 1 593 640,83 € |
| Année 3 | 30 534,46 € | 66 349,58 € | 1 563 106,37 € |
| Année 4 | 31 841,90 € | 65 042,14 € | 1 531 264,47 € |
| Année 5 | 33 205,28 € | 63 678,76 € | 1 498 059,19 € |
| Année 6 | 34 627,07 € | 62 256,97 € | 1 463 432,12 € |
| Année 7 | 36 109,76 € | 60 774,28 € | 1 427 322,36 € |
| Année 8 | 37 655,89 € | 59 228,15 € | 1 389 666,47 € |
| Année 9 | 39 268,24 € | 57 615,80 € | 1 350 398,23 € |
| Année 10 | 40 949,64 € | 55 934,40 € | 1 309 448,59 € |
| Année 11 | 42 703,01 € | 54 181,03 € | 1 266 745,58 € |
| Année 12 | 44 531,47 € | 52 352,57 € | 1 222 214,11 € |
| Année 13 | 46 438,23 € | 50 445,81 € | 1 175 775,88 € |
| Année 14 | 48 426,59 € | 48 457,45 € | 1 127 349,29 € |
| Année 15 | 50 500,13 € | 46 383,91 € | 1 076 849,16 € |
| Année 16 | 52 662,46 € | 44 221,58 € | 1 024 186,70 € |
| Année 17 | 54 917,36 € | 41 966,68 € | 969 269,34 € |
| Année 18 | 57 268,81 € | 39 615,23 € | 912 000,53 € |
| Année 19 | 59 720,94 € | 37 163,10 € | 852 279,59 € |
| Année 20 | 62 278,08 € | 34 605,96 € | 790 001,51 € |
| Année 21 | 64 944,70 € | 31 939,34 € | 725 056,81 € |
| Année 22 | 67 725,50 € | 29 158,54 € | 657 331,31 € |
| Année 23 | 70 625,38 € | 26 258,66 € | 586 705,93 € |
| Année 24 | 73 649,40 € | 23 234,64 € | 513 056,53 € |
| Année 25 | 76 802,93 € | 20 081,11 € | 436 253,60 € |
| Année 26 | 80 091,47 € | 16 792,57 € | 356 162,13 € |
| Année 27 | 83 520,83 € | 13 363,21 € | 272 641,30 € |
| Année 28 | 87 097,03 € | 9 787,01 € | 185 544,27 € |
| Année 29 | 90 826,36 € | 6 057,68 € | 94 717,91 € |
| Année 30 | 94 717,91 € | 2 168,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 651 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 132 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 41 275 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 165 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.