Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 668 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 989,88 € | 11 989,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 333 € / mois | 34 257 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 133 440 € | 1 801 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 700 € | 1 709 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 668 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 216 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 420 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 668 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 558,97 € | 58 319,59 € | 1 582 441,03 € |
| Année 2 | 88 672,76 € | 55 205,80 € | 1 493 768,27 € |
| Année 3 | 91 899,86 € | 51 978,70 € | 1 401 868,41 € |
| Année 4 | 95 244,39 € | 48 634,17 € | 1 306 624,02 € |
| Année 5 | 98 710,66 € | 45 167,90 € | 1 207 913,36 € |
| Année 6 | 102 303,05 € | 41 575,51 € | 1 105 610,31 € |
| Année 7 | 106 026,21 € | 37 852,35 € | 999 584,10 € |
| Année 8 | 109 884,83 € | 33 993,73 € | 889 699,27 € |
| Année 9 | 113 883,90 € | 29 994,66 € | 775 815,37 € |
| Année 10 | 118 028,53 € | 25 850,03 € | 657 786,84 € |
| Année 11 | 122 323,96 € | 21 554,60 € | 535 462,88 € |
| Année 12 | 126 775,75 € | 17 102,81 € | 408 687,13 € |
| Année 13 | 131 389,54 € | 12 489,02 € | 277 297,59 € |
| Année 14 | 136 171,22 € | 7 707,34 € | 141 126,37 € |
| Année 15 | 141 126,37 € | 2 751,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 668 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 257 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 166 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.