Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 172 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 884,31 € | 884,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 680 € / mois | 2 527 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 13 760 € | 185 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 300 € | 176 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 172 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 264 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 980 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 172 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 4 234,00 € | 6 377,72 € | 167 766,00 € |
| Année 2 | 4 395,52 € | 6 216,20 € | 163 370,48 € |
| Année 3 | 4 563,22 € | 6 048,50 € | 158 807,26 € |
| Année 4 | 4 737,35 € | 5 874,37 € | 154 069,91 € |
| Année 5 | 4 918,05 € | 5 693,67 € | 149 151,86 € |
| Année 6 | 5 105,67 € | 5 506,05 € | 144 046,19 € |
| Année 7 | 5 300,48 € | 5 311,24 € | 138 745,71 € |
| Année 8 | 5 502,70 € | 5 109,02 € | 133 243,01 € |
| Année 9 | 5 712,63 € | 4 899,09 € | 127 530,38 € |
| Année 10 | 5 930,59 € | 4 681,13 € | 121 599,79 € |
| Année 11 | 6 156,83 € | 4 454,89 € | 115 442,96 € |
| Année 12 | 6 391,71 € | 4 220,01 € | 109 051,25 € |
| Année 13 | 6 635,57 € | 3 976,15 € | 102 415,68 € |
| Année 14 | 6 888,71 € | 3 723,01 € | 95 526,97 € |
| Année 15 | 7 151,54 € | 3 460,18 € | 88 375,43 € |
| Année 16 | 7 424,40 € | 3 187,32 € | 80 951,03 € |
| Année 17 | 7 707,65 € | 2 904,07 € | 73 243,38 € |
| Année 18 | 8 001,70 € | 2 610,02 € | 65 241,68 € |
| Année 19 | 8 306,98 € | 2 304,74 € | 56 934,70 € |
| Année 20 | 8 623,90 € | 1 987,82 € | 48 310,80 € |
| Année 21 | 8 952,90 € | 1 658,82 € | 39 357,90 € |
| Année 22 | 9 294,49 € | 1 317,23 € | 30 063,41 € |
| Année 23 | 9 649,06 € | 962,66 € | 20 414,35 € |
| Année 24 | 10 017,19 € | 594,53 € | 10 397,16 € |
| Année 25 | 10 397,16 € | 212,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 172 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 2 527 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.