Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 726 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 440,44 € | 8 440,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 577 € / mois | 24 116 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 138 080 € | 1 864 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 43 150 € | 1 769 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 726 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 912 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 26 290 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 726 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 354,08 € | 71 931,20 € | 1 696 645,92 € |
| Année 2 | 30 610,96 € | 70 674,32 € | 1 666 034,96 € |
| Année 3 | 31 921,64 € | 69 363,64 € | 1 634 113,32 € |
| Année 4 | 33 288,47 € | 67 996,81 € | 1 600 824,85 € |
| Année 5 | 34 713,82 € | 66 571,46 € | 1 566 111,03 € |
| Année 6 | 36 200,20 € | 65 085,08 € | 1 529 910,83 € |
| Année 7 | 37 750,21 € | 63 535,07 € | 1 492 160,62 € |
| Année 8 | 39 366,61 € | 61 918,67 € | 1 452 794,01 € |
| Année 9 | 41 052,22 € | 60 233,06 € | 1 411 741,79 € |
| Année 10 | 42 809,97 € | 58 475,31 € | 1 368 931,82 € |
| Année 11 | 44 643,04 € | 56 642,24 € | 1 324 288,78 € |
| Année 12 | 46 554,56 € | 54 730,72 € | 1 277 734,22 € |
| Année 13 | 48 547,91 € | 52 737,37 € | 1 229 186,31 € |
| Année 14 | 50 626,65 € | 50 658,63 € | 1 178 559,66 € |
| Année 15 | 52 794,38 € | 48 490,90 € | 1 125 765,28 € |
| Année 16 | 55 054,92 € | 46 230,36 € | 1 070 710,36 € |
| Année 17 | 57 412,27 € | 43 873,01 € | 1 013 298,09 € |
| Année 18 | 59 870,54 € | 41 414,74 € | 953 427,55 € |
| Année 19 | 62 434,08 € | 38 851,20 € | 890 993,47 € |
| Année 20 | 65 107,38 € | 36 177,90 € | 825 886,09 € |
| Année 21 | 67 895,17 € | 33 390,11 € | 757 990,92 € |
| Année 22 | 70 802,27 € | 30 483,01 € | 687 188,65 € |
| Année 23 | 73 833,89 € | 27 451,39 € | 613 354,76 € |
| Année 24 | 76 995,32 € | 24 289,96 € | 536 359,44 € |
| Année 25 | 80 292,10 € | 20 993,18 € | 456 067,34 € |
| Année 26 | 83 730,07 € | 17 555,21 € | 372 337,27 € |
| Année 27 | 87 315,22 € | 13 970,06 € | 285 022,05 € |
| Année 28 | 91 053,86 € | 10 231,42 € | 193 968,19 € |
| Année 29 | 94 952,62 € | 6 332,66 € | 99 015,57 € |
| Année 30 | 99 015,57 € | 2 266,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 726 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 138 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 43 150 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 20 712 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 24 116 €.