Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 727 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 176,38 € | 10 176,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 30 838 € / mois | 29 075 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 138 160 € | 1 865 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 43 175 € | 1 770 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 727 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 924 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 26 305 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 727 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 560,89 € | 62 555,67 € | 1 667 439,11 € |
| Année 2 | 61 790,07 € | 60 326,49 € | 1 605 649,04 € |
| Année 3 | 64 102,70 € | 58 013,86 € | 1 541 546,34 € |
| Année 4 | 66 501,88 € | 55 614,68 € | 1 475 044,46 € |
| Année 5 | 68 990,84 € | 53 125,72 € | 1 406 053,62 € |
| Année 6 | 71 572,98 € | 50 543,58 € | 1 334 480,64 € |
| Année 7 | 74 251,72 € | 47 864,84 € | 1 260 228,92 € |
| Année 8 | 77 030,77 € | 45 085,79 € | 1 183 198,15 € |
| Année 9 | 79 913,81 € | 42 202,75 € | 1 103 284,34 € |
| Année 10 | 82 904,75 € | 39 211,81 € | 1 020 379,59 € |
| Année 11 | 86 007,64 € | 36 108,92 € | 934 371,95 € |
| Année 12 | 89 226,64 € | 32 889,92 € | 845 145,31 € |
| Année 13 | 92 566,12 € | 29 550,44 € | 752 579,19 € |
| Année 14 | 96 030,60 € | 26 085,96 € | 656 548,59 € |
| Année 15 | 99 624,77 € | 22 491,79 € | 556 923,82 € |
| Année 16 | 103 353,42 € | 18 763,14 € | 453 570,40 € |
| Année 17 | 107 221,64 € | 14 894,92 € | 346 348,76 € |
| Année 18 | 111 234,64 € | 10 881,92 € | 235 114,12 € |
| Année 19 | 115 397,83 € | 6 718,73 € | 119 716,29 € |
| Année 20 | 119 716,29 € | 2 399,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 727 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 29 075 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.